O que é a criptoterapia e como é que eu ganho juros?
Bogdan LashchenkoDeFi e criptolending
O mundo das moedas criptográficas nunca pára de evoluir e todos os anos existem algumas características interessantes na indústria de bens digitais. Desde que as moedas criptográficas foram inventadas como um sistema de pagamento alternativo, não é surpreendente que o mundo dos activos digitais esteja também a tornar-se equipado com as mesmas ferramentas que se encontram no mundo das finanças convencionais. Por exemplo, em 2020, surgiu toda uma nova geração chamada de finanças descentralizadas (DeFi).
O pai da indústria DeFi, André Cronje, queria certamente que os activos digitais evoluíssem para algo mais no futuro, e que fossem capazes de proporcionar às pessoas oportunidades de crédito. As acções de Cronje mudaram para sempre o mundo das moedas criptográficas. Este é exactamente o tipo de fenómeno de que vamos falar hoje.
Muitas pessoas já ouviram o que é o criptolending, mas nem todos compreendem as especificidades desta tendência no mundo dos bens digitais e nem sempre têm a ideia certa a esse respeito. O criptolending é, por outras palavras, o campo das moedas criptográficas, que é um análogo do empréstimo. No sistema económico de activos digitais, o criptolending cria mercados de pleno direito com duas importantes categorias de utilizadores: emprestadores e mutuários.
Através destes protocolos financeiros descentralizados, os utilizadores que possuem alguns activos digitais podem pedir emprestados outras moedas criptográficas contra o seu capital existente. Por exemplo, um utilizador tem BUSD Stablecoin e quer pedir emprestado um activo digital mais volátil, como o BNB. Trocaria então temporariamente os seus activos por Binance Coin, após o que pagaria juros ao credor. O BNB poderia acabar por subir e a transacção seria assim ideal para o emprestador e para o mutuário. O credor receberá os juros e o mutuário poderá então ganhar dinheiro por ter emprestado o activo aumentado.
Qual é o juro do empréstimo em moeda criptográfica?
O que é digno de nota nestas plataformas é que muitas vezes não há uma taxa percentual fixa cobrada aos emprestadores dos mutuários. Tudo depende da situação do mercado e de como se sentem os mutuantes. São criados pools especiais de empréstimos para implementar tais negócios, onde são realizados actos de empréstimo.
Para além desta possibilidade, os utilizadores podem não só pedir emprestado, mas também emprestar a si próprios, o que é bastante interessante. Foi esta possibilidade que trouxe grande popularidade aos protocolos de DeFi nos últimos anos. Graças a esta possibilidade, os credores representados por utilizadores comuns podem obter um bom lucro emprestando o seu dinheiro, e o processo de fazer dinheiro é semelhante ao de empilhar moedas, mas tem características ligeiramente diferentes.
Como é que funcionam exactamente os pools de crédito?
Anteriormente, falámos brevemente sobre como funcionam os pools de crédito e quais são eles. Agora é tempo de falar sobre os aspectos mais técnicos. No campo do empréstimo em moeda criptográfica, existe um pool específico onde mutuantes e mutuários se juntam para fazer uma transacção mutuamente benéfica. Os emprestadores, como no caso da estaca, dão as suas fichas ao pool, no qual os mutuários podem pedir moedas emprestadas com juros. Para que as transacções se realizem entre utilizadores, existem contratos inteligentes. São também responsáveis pela regulação das taxas de juro, períodos de reembolso de empréstimos, levantamentos, etc.
A indústria de empréstimos em moeda criptográfica ganhou um impulso bastante significativo, e o volume diário de tais transacções ascende a dezenas e centenas de milhões de dólares. Vale a pena notar que em 2022, este sector de activos digitais sofreu da mesma forma que o mundo dos activos digitais no seu conjunto, mas os empréstimos em moeda criptográfica continuam a funcionar, embora não com o mesmo volume de negócios que em 2021.
Então, afinal como é que os contratos inteligentes vendem actos de crédito? Do lado dos emprestadores, parece que ao adicionar os seus fundos ao Liquidity Pool (LP), os utilizadores recebem fichas LP, que são o equivalente dos seus fundos a um rácio de 1:1. Estas fichas de LP começam então a aumentar de valor à medida que outras pessoas utilizam os seus fundos. Quando os utilizadores credores querem retirar o seu dinheiro juntamente com o que acumularam ao longo do tempo, precisam de ir ao pool e executar um contrato inteligente correspondente para trocar os seus LP-tokens por tokens reais.
Por parte dos utilizadores que pedem emprestado em moedas digitais, existe uma provisão de moedas disponíveis em troca da ficha que querem emprestar. Tal como com os emprestadores, as moedas emprestadas são convertidas em fichas LP através de contratos inteligentes. Enquanto o emprestador pode trocar as suas fichas LP em qualquer altura numa troca de moedas criptográficas e recuperar as moedas, o mutuário terá de provar que é capaz de pagar os fundos emprestados com juros antes de uma troca inversa poder ter lugar. Caso contrário, ocorrerá a liquidação. A plataforma de empréstimo intervirá para reembolsar o empréstimo e receber de volta as garantias do mutuário com juros.
Como funciona o rácio de alienação?
Mencionámos anteriormente que o montante que os utilizadores desembolsam os seus fundos durante um empréstimo depende do estado do mercado. A fim de proteger os fundos dos mutuantes, de cobrar uma quantia justa aos mutuários e de equilibrar adequadamente os fundos emprestados e emprestados, o rácio de reciclagem é utilizado com uma fórmula especial. Se for muito simplificada, a fórmula é a seguinte:
rácio de utilização = capital alheio/total do capital emprestado.
Os valores têm um valor flutuante e o rácio varia dependendo de quanto capital foi emprestado e quanto capital total é observado na troca de divisas criptográficas de empréstimo. Se o montante de capital emprestado exceder o capital total disponível, então o rácio de utilização terá um valor superior a um. Neste caso, os novos mutuários não poderão aceder aos serviços da plataforma DeFi. Se o capital emprestado tiver um rácio inferior ao capital total, o rácio terá então um valor inferior à unidade, indicando que é possível realizar actos de contracção e concessão de empréstimos.
É de notar que esta regra não funciona se o capital emprestado for 0. Se não houver empréstimo na plataforma de empréstimo, então não faria sentido para a plataforma permitir que as pessoas enviassem os seus fundos para empréstimo. Por outras palavras, se não houver procura do serviço, também não haverá oferta, porque de outra forma os mutuantes não poderão ter qualquer lucro e, portanto, não fará sentido dar o seu dinheiro ao pool geral. Nesse caso, a taxa de juro será quase mínima, porque a plataforma de moeda criptográfica beneficia de ter o maior número possível de pessoas a utilizar os seus serviços.
Ao mesmo tempo, o oposto também é verdade. Se muitas pessoas vierem à plataforma para pedir emprestado activos digitais e não houver muitas ofertas, então os criadores da plataforma aumentarão a taxa de juro para motivar os utilizadores a darem os seus fundos ao pool. Quanto maior for a procura do serviço, maior será a taxa de juro.
É por isso que o valor da taxa de utilização é importante, o que na sua maioria determina o estado actual de qualquer plataforma criptográfica que forneça serviços de empréstimo. Apesar de as taxas de empréstimo serem sempre flutuantes e não terem sustentabilidade, continua a ser uma das boas maneiras de fazer dinheiro em activos digitais.
Uma razão adicional é muitas vezes o recebimento de bónus sob a forma de fichas de gestão pela utilização de protocolos de empréstimo. Para além do facto de os utilizadores credores receberem uma percentagem dos lucros pela utilização dos seus tokens, estes mesmos utilizadores tornam-se membros de uma comunidade que é capaz de tomar várias decisões de gestão na plataforma de moeda criptográfica do credor.
Contudo, antes dos utilizadores quererem pedir emprestado ou emprestar os seus fundos em DeFi-plataformas, vale a pena ter em mente quais são exactamente os perigos do mundo da moeda criptográfica e ter em mente os colapsos em curso em 2022. No ano passado, várias plataformas de empréstimo sofreram falências.
Até que ponto é estável o poder de ganho do crédito?
Consequentemente, surgem várias questões relativas à estabilidade deste tipo de ganhos. Todos os utilizadores que querem ganhar dinheiro em tais plataformas de empréstimo em moeda criptográfica podem fazê-lo, mas em primeiro lugar, haverá uma procura e, em segundo lugar, a percentagem de dinheiro ganho será altamente dependente da situação actual do mercado e da fórmula que discutimos anteriormente.
Notavelmente, os tokens LP obtidos a partir de uma plataforma podem ser universais e podem ser trocados em outras plataformas DeFi- semelhantes. Assim, se tiver recebido tais fichas e por alguma razão estiver a gerar um rendimento bastante baixo na plataforma de empréstimo em moeda criptográfica que está a utilizar, pode ir a alguma troca descentralizada e colocar os seus activos sob empilhamento para que possam continuar a gerar rendimentos, se assim o desejar.
Isto pode ser implementado porque as plataformas de crédito ocupam a maior parte do nicho de financiamento descentralizado e outros locais podem aceitar os mesmos LP-tokens. Se o utilizador captar regularmente lucros e criar novas fichas de liquidez e depois as enviar para a plataforma, isto chamar-se-ia então compounding. Por outras palavras, os credores terão um lucro que consiste em juros compostos. O próprio processo que permite a composição é chamado de compounding.
Embora os utilizadores possam obter lucros com juros compostos, a que muitos investidores chamam o último milagre, ninguém está imune à perda volátil que reside na natureza específica dos LP-tokens. Envolve a entrega de duas quantidades iguais de um determinado activo de moeda criptográfica e a possibilidade de uma delas cair no valor. No caso de um dos dois activos, ou talvez mesmo dois activos ao mesmo tempo, aumentar de valor, então os lucros dos investidores aumentarão bastante em conformidade.
Quanto é que posso ganhar com empréstimos em moeda criptográfica?
Também não há uma resposta clara a esta pergunta. Tudo depende da plataforma de empréstimo criptográfico escolhida, em que estado se encontra o mercado neste momento, com que frequência está a fazer campanha, como as moedas que detém irão crescer, e assim por diante e assim por diante. Em média, pode assumir que os seus ganhos podem começar a partir de 3% e ir até 10-15% por ano, em média. No entanto, estes são apenas números conservadores. Pode ser que envie LP-token, constituído por BTC e USDT, por exemplo, e o deixe durante 2 anos e faça campanhas mensais. Nesse caso, quando o BTC crescer de $24.000 para $69.000, e acrescentar a sua percentagem ao montante existente uma vez por mês, poderá mesmo triplicar o seu depósito em 24 meses. Também funciona ao contrário. Se enviar algum SHIBA para a criptolândia, que pode perder em valor, não só não poderá ganhar, como também entrará em défice. Assim, no mundo do digital é bastante difícil nomear os ganhos aproximados.
Se abstrair completamente da noção de volatilidade e prestar atenção apenas às taxas de empilhamento de moedas, então tudo se encontra na região dos 5%. Por exemplo, se tomarmos uma das plataformas de topo do sector criptolending, a AAVE, as taxas de empréstimo criptográfico situam-se entre 0,01% e 4% por ano.
Mas isso é no que diz respeito à rede Ethereum. Se mudarmos para a cadeia de bloqueio Avalanche, por exemplo, então podemos ver números mais agradáveis. O mais agradável destes seria, evidentemente, o Frax Stablecoin, para o qual é prometida uma recompensa de 33,91% por ano. Vale a pena notar que este é um número flexível, e portanto esta percentagem cairá à medida que o dinheiro entrar, mas no entanto, se investir o seu dinheiro nele, os ganhos serão obviamente muito mais elevados do que os das outras moedas, mesmo que este número caia bastante bem.
Todos os outros activos digitais também têm taxas que podem mudar de uma forma ou de outra, mas a taxa de mudança na taxa não será tão activa como no caso da Frax. A gama previsível de recompensas que serão dadas aos utilizadores por apostar fichas LP dará mais ou menos uma ideia do quanto pode ser ganho com este tipo de rendimento passivo.
Numa outra plataforma de criptolending, os números são ainda mais modestos. Aí estão na região dos 2%, o que, para não dizer pior, não pode ser chamado de bons rendimentos.
Outra plataforma que queremos referir para obter uma compreensão grosseira dos rendimentos é Solend de Solana. Tanto ali como no caso da AAVE, existem suficientes fichas criptográficas diferentes que se podem enviar sob o empilhamento e obter ganhos financeiros deles.
Varia bastante em Solend, variando entre a marca de 0,13% ao ano e 100,25%. A fim de ganhar 100,25% ao ano, Solana oferece-se para criar fichas LP a partir de moedas SLND.
Todas as correntes de bloqueio estarão disponíveis até certo ponto em várias plataformas de criptografia para a piquetagem em LP, mas quanto mais popular for a corrente de bloqueio, mais baixa será a recompensa pela piquetagem. Assim, qualquer coisa relacionada com o Ethereum terá uma recompensa bastante baixa. É por isso que as fichas LP do sector do Ethereum terão a recompensa mais baixa, e uma moeda de Solana poderá render até 100% ao ano.
Riscos no criptolending
Antes de começar a sua viagem para o criptolending e começar a emprestar os seus bens digitais, vale a pena saber primeiro os riscos que uma tal actividade contém. Tais protocolos de empréstimo são uma parte importante do sistema económico de financiamento descentralizado. É o sector de criptolending que representa uma grande parte do apoio de todo o ecossistema DeFi.
Devido a esta grande importância das fichas do sector de criptolending, pode haver grandes problemas de composabilidade. Se algum activo digital começar subitamente a sucumbir a problemas, não são apenas as moedas criptográficas que estão em risco, mas também, de certa forma, todo o sistema de protocolo de DeFi. O risco de compossibilidade é um problema bastante conhecido no mundo das finanças descentralizadas, pelo que este factor não será uma grande notícia para as pessoas que estão envolvidas em criptocracia. Apesar de tais afirmações de alto nível sobre a estreita relação entre as plataformas DeFi e os activos digitais, até agora não se registaram tais eventos que tenham levado ao colapso de todo o campo da finança descentralizada.
Para além de todos os riscos acima referidos, existe também o trivial risco de rentabilidade. Como dissemos anteriormente, todos os activos que serão escolhidos por este ou aquele investidor podem perder o seu valor no decurso do empréstimo, o que não só não trará lucro às pessoas, como as deixará com uma perda. Claro que todo o APY conta por fichas e cabe aos investidores decidir quanto vender e, se não aceitarem uma perda, podem vender a um preço mais elevado e ter lucro adicional se o activo começar a subir.
Falemos das peculiaridades do rendimento do APY, que afecta directamente a rentabilidade dos investidores que empilham LP-tokens. Uma vez que o APY é calculado utilizando a fórmula rácio de utilização = capital emprestado/capital total, este valor não pode ser constante e está constantemente sujeito a alterações. Se o mercado entrar numa lixeira profunda, o capital emprestado juntamente com ele será menor em volume e, como resultado, a plataforma criptográfica pode deixar os investidores sem qualquer capacidade de ganho. Nesse caso, não terão outra escolha senão esperar que a situação melhore ou trocar os seus LP-tokens por activos digitais convencionais.
Se a situação apanha exactamente o contrário e o mercado de moeda criptográfica começa a crescer, muitos utilizadores estarão dispostos a contrair um empréstimo criptográfico. Assim, o APY começará a subir e a taxa de juro também subirá em conformidade. Como pudemos ver anteriormente no caso da Solend, um dos activos que lá estava tinha um APY de mais de 100% ao ano. Tudo isto se deve à elevada procura de serviços de moeda criptográfica e a uma moeda criptográfica específica.
No entanto, por muito bom que pareça 100% ao ano, há um grande risco nisso. Se 100% dos activos tiverem sido emprestados, os credores não poderão recuperar o seu capital que deixaram como garantia. Para evitar que isto aconteça, juntamente com o aumento da popularidade, as plataformas de criptolending deveriam aumentar a taxa de juro para que as pessoas que tenham contraído um empréstimo possam pagar mais dinheiro, para que tais plataformas não percam a sua liquidez. Todas as alterações e processos acima referidos são realizados por contratos inteligentes.
Outro tipo de risco, que entre todos os riscos pode ser chamado o mais desagradável, é a liquidação. Ocorre quando o valor das garantias dos mutuários diminui em relação a quando lançam o seu activo digital como garantia.
Aqui fica um exemplo. Se contraiu um empréstimo e depositou 5 BNB como garantia, e nesse momento o mercado começou a cair e a sua garantia também perdeu 10% do seu valor, então seria considerado que não depositou 5 BNB mas 4,5 BNB como garantia. Mas logicamente, quanto menor a sua garantia, menor deverá ser o montante emprestado, mas no caso de criptolending, não é assim que funciona. Em tais empréstimos, de acordo com os protocolos de empréstimo e empréstimo, existem garantias excessivas. Em palavras simples, se o montante da garantia for superior ao montante do empréstimo, então ocorrerá um acto de início de liquidação. Se o montante da garantia for severamente reduzido, o liquidatário terá o direito de resgatar os fundos do mutuário a um preço reduzido. Assim, o dinheiro do mutuário será retirado e o empréstimo será liquidado. Tais casos podem acontecer em plataformas DeFi-, mas são bastante raros porque tais casos desencorajam mutuantes e mutuários de continuarem a utilizar os serviços das plataformas de criptolending.
Vale a pena ganhar dinheiro no campo do criptolending?
Esta é uma pergunta que cada um tem de encontrar a resposta por si próprio. Se está em busca de rendimentos passivos, está disposto a correr riscos e não pretende envolver-se em investimentos convencionais, então este sector de actividade pode ser-lhe adequado. Vale a pena ter em mente que, no caso da terra criptográfica, pode esperar muitos riscos, e ganhar aqui só está disponível se estiver disposto a aceitar os riscos.
Se não gostar da ideia de que pode hipoteticamente enfrentar a liquidação, ou que a APY está a flutuar e não pode ganhar mais de 5% anualmente na maioria dos casos, então deve abster-se deste tipo de actividade.
Ainda assim, o sector financeiro descentralizado e as trocas de moeda criptográfica são uma das melhores formas de fazer dinheiro passivo no mundo dos activos digitais, quando se considera o que vai além das trocas de moeda criptográfica.
Se isto lhe interessa, então vale a pena compreender que plataformas existem para este tipo de ganhos. Na peça seguinte, falaremos mais detalhadamente sobre tais plataformas de criptocracia onde se pode ganhar dinheiro.
Bogdan Lashchenko - gestor de conteúdos da EgamersWorld.Bogdan trabalha na EGamersWorld desde 2023. Ao entrar na empresa, começou a preencher o sítio com informações, notícias e eventos.
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